J’aimerais obtenir un prêt sur salaire. Que devrais-je savoir?

3. Sachez quels sont les modes de remboursement possibles

La plupart des prêteurs sur salaire offrent deux modes de remboursement :

  • par ;
  • par chèque postdaté.

Si vous remboursez votre prêt par prélèvement automatique, le prêteur prendra l'argent dans votre compte de banque à la date à laquelle vous l'aurez autorisé à le faire.

Si vous le remboursez par chèque postdaté, vous devez donner au prêteur un chèque portant la date à laquelle votre remboursement est dû. Le prêteur encaissera votre chèque à cette date. Si vous choisissez ce mode de remboursement, apportez un chèque avec vous lorsque vous irez chez le prêteur pour avoir votre prêt.

Si le prêteur sur salaire tente de retirer l'argent et que votre chèque est sans provision ou que vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte, le prêteur peut vous facturer des frais. Le maximum qu'il peut facturer est 25 $. Il ne peut facturer ces frais qu'une seule fois, quel que soit le nombre de rejets de vos chèques.

Si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds sur votre compte, vous devrez probablement également payer une pénalité à votre banque. Elle facture normalement beaucoup plus que le prêteur sur salaire, généralement environ 45 $ par transaction échouée.

Modes de paiement interdits

Un prêteur sur salaire n'a pas le droit de vous faire signer des formulaires dans lesquels vous consentez à ce qu'il prélève de l'argent directement sur votre salaire. C'est ce qu'on appelle la . Ne signez rien qui autoriserait ce mode de paiement.

Remboursement anticipé

Vous pouvez rembourser votre prêt à tout moment avant la date de remboursement prévue. Vous devrez payer les intérêts et les frais indiqués dans votre , mais le prêteur ne pourra pas ajouter de frais.

Demandez au prêteur de vous donner un reçu lorsque vous remboursez votre prêt. Demandez-lui aussi de vous redonner les chèques postdatés qu'il lui reste ou les formulaires de prélèvement automatique que vous avez signés.

Remboursement en retard

Si vous ne remboursez pas votre pret sur salaire à la date prévue, voici ce que le prêteur peut faire :

  1. Ajouter des frais de retard et autres frais à votre prêt. Certains prêteurs peuvent également facturer des intérêts pour la période suivant l'échéance de votre paiement. Cela peut aller jusqu'à 2,5% par mois. Ces frais supplémentaires peuvent rendre votre prêt encore plus difficile à rembourser et vous causer beaucoup de problèmes.
  2. Envoyer votre dossier à une , pour qu'elle se charge de vous faire rembourser le prêt et et vous considérer comme un délinquant. Ces deux éléments nuiront à votre dossier de , et plus tard, vous aurez de la difficulté à emprunter. 
  3. Aller à la Cour des petites créances. Si le prêteur gagne, la Cour pourrait lui permettre de prendre une partie de votre argent ou de vos biens. Elle pourrait aussi lui permettre de prendre une partie de votre paie. C'est ce qu'on appelle la saisie-arret de salaire.

Plan de remboursement prolongé

Habituellement, les prêts sur salaire doivent être remboursés en une fois, à la fin de la durée du prêt. Mais si le prêt que vous demandez est votre troisième ou plus dans une période de 63 jours, le prêteur doit vous proposer un «plan de remboursement prolongé».

Dans un plan de remboursement prolongé, vous remboursez le prêt en plusieurs paiements, souvent appelés paiements échelonnés. Le montant et le nombre des versements dépendent du moment où vous recevez votre revenu régulier.

Si vous êtes payé une fois par mois ou moins fréquemment (par exemple, si vous recevez des prestations d'Ontario au Travail ou du Programme ontarien de soutien aux personnes handicapées), vos paiements doivent être échelonnés sur au moins deux périodes de paie. Chaque paiement ne peut pas dépasser 50% du montant total du prêt que vous devez.

Si vous êtes payé plus souvent que cela (par exemple, deux fois par mois, chaque semaine ou toutes les deux semaines avec l'Assurance-Emploi ou votre employeur), vos versements doivent être échelonnés sur au moins trois périodes de paie. Chaque paiement ne peut pas dépasser 35% du montant total du prêt que vous devez.

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